※ 本記事は実体験をもとにしたポイ活目線の比較記事です。
手数料・ランク制度・サービス内容は変更になる場合があります。最新情報は各公式サイトでご確認ください。
ポイ活用の銀行を選ぶとき、「PayPay銀行か、ドコモSMTBネット銀行か？」と迷うことはありませんか？
どちらもポイ活で活用できるネット銀行ですが、それぞれ特徴が異なります。
この2つは「どちらが優れているか」というより、「何が違うのか」を理解して選ぶことが大切です。
特に、ことら送金への対応やポイント交換時の手数料など、ポイ活で現金化したお金を移動させる際に違いがあります。
両方を実際に使っている僕の視点から、ポイ活用に「どちらをどう使うか」を解説します。
▶ それぞれの銀行の詳しい使い方やメリット・デメリットは、以下の記事で解説しています。
→ PayPay銀行のレビューはこちら
→ ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）はこちら
結論：役割が違うので、比べるより使い分けるのが正解
先に結論を言います。
PayPay銀行とドコモSMTBネット銀行は、ポイ活において担う役割が明確に異なります。
どちらか一方を選ぶよりも、用途に応じて使い分けると便利です。
ただし、必ずしも2口座を持つ必要はなく、普段の使い方に合う銀行を選ぶことが大切です。
- 現金化したポイントの「受け取り・管理・日常使い」
→ PayPay銀行 - PeX経由の交換先・ATM引き出し・他行への資金移動
→ ドコモSMTBネット銀行
まずはどちらか1口座を作りたいという人には、PayPay銀行から始めるのがとっつきやすいです。
慣れてきたらドコモSMTBネット銀行を追加すると、手数料コストがさらに下がります。
2行の比較表（ポイ活目線の主要ポイント）
| 比較項目 | PayPay銀行 | ドコモSMTBネット銀行 |
|---|---|---|
| ATM手数料（月初回） | 入金・出金それぞれ月初回無料 | カードATMはランクに応じた無料回数 |
| ATM手数料（2回目以降） | 3万円以上なら無料。3万円未満は所定の手数料 | 対象支店ならアプリATM（セブン銀行・ローソン銀行）は回数無制限で無料 |
| 他行宛振込手数料 | 通常145円。無料特典の条件あり | スマプロランクに応じて月1～20回無料 |
| ことら送金 | 非対応 | 対応。1回10万円以下・対応先などの条件あり |
| PayPayへのチャージ | PayPay銀行口座からチャージ可能 | 対応する銀行口座として登録・チャージ可能 |
| PayPay独自の利便性 | 銀行残高を確認しながらチャージ可能 | PayPay銀行独自の残高確認機能は対象外 |
| PeXの交換手数料 | 1,000P（公式条件を再確認） | 500P（公式条件を再確認） |
| 口座開設 | PayPayアカウントとの連携が可能 | スマホで手続き可能 |
| 優遇プログラム | スマートプログラムなし | 5段階のスマートプログラム |
※ ATM手数料・振込手数料・PeXの交換手数料は、記事公開前に各公式ページで最終確認してください。
ドコモSMTBネット銀行のスマートプログラムは、預金残高や給与・年金の受取、口座振替などの利用状況に応じてランクが決まります。
新規口座開設者は原則としてシルバーからスタートします。
ランクによってATM・他行宛振込の無料回数や対象デビットカードのポイント還元率が変わります。
「ことら送金」とは？スマホアプリを使って銀行口座間でお金を送れる仕組みです。
対応している金融機関同士であれば、1回10万円以下の送金が手数料無料・即日。
通常の銀行振込とは別のルートで動くイメージで、ドコモSMTBネット銀行は対応済み、
PayPay銀行は現時点で非対応です。
ATM手数料：無料条件の違いを比較
- 毎月1回目の入金・出金は、それぞれ無料
- 2回目以降も、利用金額が3万円以上なら無料
- 3万円未満の場合は、利用するATMによって手数料が異なる
月1回程度、まとめて現金を引き出す使い方なら、手数料を抑えやすい銀行です。
一方、少額の入出金を何度も行う場合は、利用するATMや金額によって手数料がかかるため注意しましょう。
ドコモSMTBネット銀行には「アプリでATM」という機能があります。
対象支店の口座で、セブン銀行・ローソン銀行のATMをアプリ経由で利用すると、入金・出金の手数料が何度でも無料です。
キャッシュカードを使う場合は、スマートプログラムのランクに応じて無料回数が決まります。
そのため、ATMの利用回数が多い人や、少額の現金を何度も引き出したい人にとっては、アプリでATMが便利です。
ATMを複数回使う可能性がある人には、ドコモSMTBネット銀行が便利です。
特に、対象支店の口座でアプリATMを利用できる場合は、スマートプログラムのランクや無料回数を気にせず、ATM手数料を抑えられます。
この点が、ポイ活で現金化したお金を引き出す口座として、ドコモSMTBネット銀行を選ぶ理由のひとつになります。
他行への資金移動：ことら送金の対応有無が分岐点
PayPay銀行とドコモSMTBネット銀行の違いのひとつが、ことら送金への対応状況です。
ドコモSMTBネット銀行は、ことら送金に対応しています。
ことら送金は、対応する金融機関などの個人口座へ、1回10万円以下の送金ができるサービスです。
送金手数料は無料で、通常の他行宛振込とは別の仕組みで利用できます。
ドコモSMTBネット銀行では、送金額や送金先などの条件を満たす場合、通常の振込画面から操作しても、ことら送金が自動適用されます。
一方、PayPay銀行はことら送金に対応していません。
そのため、ドコモSMTBネット銀行からPayPay銀行へことら送金で無料送金することはできません。
PayPay銀行へ資金を移動する場合は、通常の銀行振込など、別の方法を検討する必要があります。
ことら送金を活用したい場合は、送金元だけでなく、送金先の金融機関も対応しているか確認しましょう。
PayPay連携：PayPay銀行ならではの便利な機能
PayPayとの連携については、PayPay銀行に独自の便利な機能があります。
PayPay銀行の口座をPayPayアプリと連携すると、銀行残高や取引明細をアプリから確認できます。
また、PayPay残高へチャージする前に銀行口座の預金残高を表示できるため、残高不足によるチャージ失敗を防ぎやすくなります。
一方、ドコモSMTBネット銀行もPayPayのチャージ用口座として登録できます。
PayPay銀行以外の口座からでも、PayPay残高へのチャージは可能です。
そのため、PayPayを使うだけなら、必ずしもPayPay銀行の口座が必要というわけではありません。
ただし、PayPayと銀行口座の残高をまとめて確認したい人や、PayPayを日常的によく使う人にとっては、PayPay銀行を利用するメリットがあります。
ポイ活で現金化したお金をPayPayで使うことが多いなら、PayPay銀行を受け取り・管理用の口座として活用するのも選択肢のひとつです。
PeX経由の現金化：ドコモSMTBネット銀行が有利
PeXからポイントを現金化する場合、交換先の銀行によって手数料が異なります。
ドコモSMTBネット銀行は、PeXの現金交換先として利用できます。
交換レートは5,000P＝500円で、交換手数料は500Pです。そのため、最低交換に必要なポイントは合計5,500Pとなります。
PayPay銀行の交換手数料は1,000Pなので、手数料だけを比較すると、ドコモSMTBネット銀行の方が500P少なく済みます。
ただし、PeXには交換手数料が戻ってくる方法も案内されています。
利用する場合は、事前のエントリーなど適用条件を確認しましょう。
また、PeXで現金化したお金を別の銀行へ移動する場合は、送金方法や手数料も考慮する必要があります。
ドコモSMTBネット銀行はことら送金に対応していますが、PayPay銀行は対応していません。
そのため、ドコモSMTBネット銀行からPayPay銀行への移動に、ことら送金を利用することはできません。
PeXの交換手数料だけでなく、その後のお金の使い方も含めて、自分に合った交換先を選びましょう。
スマートプログラム：ランク条件とポイント還元を確認
ドコモSMTBネット銀行には、ATM・他行宛振込の無料回数や、対象デビットカードのポイント還元率がランクに応じて変わる「スマートプログラム」があります。
2026年5月の制度改定により、ランク判定の条件が変更されました。
以前のように、アプリへのログインだけでランク2になる制度ではありません。
ランクは、ベーシック、シルバー、ゴールド、VIP、プラチナVIPの5段階です。
円普通預金とSBIハイブリッド預金の合計残高や、給与・賞与・年金の受取、口座振替などの条件に応じて判定されます。
カードATMと他行宛振込の無料回数は、ベーシックではそれぞれ月2回・月1回、シルバーでは月5回ずつ、ゴールドでは月10回ずつとなっています。
VIPは月15回ずつ、プラチナVIPは月20回ずつです。
ただし、対象支店や利用サービスによって条件が異なる場合があります。
詳しいランク判定条件は公式サイトで確認してください。
なお、対象支店の口座で「アプリでATM」を利用する場合、セブン銀行・ローソン銀行のATMはランクに関係なく何度でも無料です。
そのため、ポイ活専用のサブ口座として少額だけを預ける場合でも、対象支店でアプリATMを利用できれば、ATM手数料を抑えられます。
また、2026年8月20日からはdアカウント連携による新しいポイント特典が始まりました。
対象口座でdアカウントを連携すると、給与・年金の受取や口座振替などでdポイントがたまります。
対象デビットカードの利用でも、ランクに応じたポイント還元を受けられます。
ただし、ポイント特典には対象支店や対象取引などの条件があります。
デビットカードの還元率も、すべてのカードで同じではありません。
PayPay銀行には同じ仕組みのスマートプログラムはありません。
銀行の優遇条件を細かく管理せずシンプルに使いたい人にはPayPay銀行、ATM・振込手数料の優遇や対象サービスのポイント還元を活用したい人にはドコモSMTBネット銀行が選択肢になります。
SBI証券を利用している人は、SBIハイブリッド預金の残高もスマートプログラムのランク判定に活用できます。
ただし、口座を連携するだけでランクが上がるわけではなく、預金残高などの条件を満たす必要があります。
目的別：どちらを選ぶべきか
PayPay銀行から始めるべき人
- PayPayを普段からよく使っている
- ポイ活で現金化したお金の受け取り口座を1つにまとめたい
- 月1回程度、まとめて現金を引き出すことが多い
- 銀行の優遇制度を細かく管理せず、シンプルに使いたい
- PayPayとの連携機能を活用したい
ドコモSMTBネット銀行を選ぶ（追加する）べき人
- PeX経由でポイントを現金化することが多い
- ATMを複数回使いたいが、手数料を抑えたい
- ことら送金に対応した銀行口座へ無料で資金を移動したい
- SBI証券を利用しており、SBIハイブリッド預金も活用したい
- スマートプログラムの手数料優遇やポイント特典を活用したい
両方持つと便利？ポイ活での使い分け方
2口座を持つと、ポイントの現金化や日常利用など、用途に応じて銀行を使い分けられます。
例えば、PeXの交換先としてドコモSMTBネット銀行を利用し、PayPayを日常的に使う場面ではPayPay銀行を活用する方法があります。
ただし、ドコモSMTBネット銀行からPayPay銀行へは、ことら送金で無料移動できません。
資金を移す場合は、通常の振込手数料や無料特典の条件を確認する必要があります。
そのため、必ずしも2口座を持つことが最適とは限りません。普段のPayPay利用頻度、PeXの利用状況、ATMの使い方に合わせて選びましょう。
ポイ活での銀行の使い分け例
① ポイントサイトやPeXでポイントを現金化
↓
② 交換手数料や利用条件を比較し、受け取り銀行を選ぶ
↓
③ 必要に応じて、対応する送金方法で別の銀行へ資金を移動
↓
④ PayPay銀行やドコモSMTBネット銀行を、日常利用・ATM引き出しなどの目的に合わせて使う
※ 送金方法によって手数料や利用条件が異なります。ことら送金は、送金先も対応している必要があります。
口座開設はポイントサイト経由がお得
口座開設は、以下の2つの方法があります。
- すぐ開設したい → 公式サイト
- 少しでもお得に開設したい → ポイントサイト経由
① すぐ開設したい人
すぐに使いたい場合は、公式サイトからの開設がスムーズです。
▶ PayPay銀行を公式サイトで開設する
▶ ドコモSMTBネット銀行を公式サイトで開設する
② お得に開設したい人
ポイントサイト経由なら、キャンペーンでポイントがもらえることがあります。
モッピーやポイントタウンで案件を確認してから申し込むのがおすすめです。
※ 時期やサイトによって案件がない場合や条件があるので注意してください。
▶ モッピー公式サイトで案件を確認する
▶ ポイントタウン公式サイトで案件を確認する
まとめ
PayPay銀行とドコモSMTBネット銀行は、どちらか一方がすべての面で優れているというより、使い方によって向き不向きが異なります。
PayPay銀行は、PayPayとの連携や、現金化したお金の受け取り・管理に活用しやすい銀行です。
ドコモSMTBネット銀行は、PeXの交換先としての利用や、対象支店でのアプリATM、ことら送金などを活用したい人に向いています。
ただし、ことら送金でPayPay銀行へ無料送金することはできません。
資金移動の手数料も含めて、自分の使い方に合う銀行を選びましょう。
まずは1口座から始め、必要に応じてもう1口座を追加する方法もあります。
ポイ活で現金化したお金をどこで受け取り、どのように使うかを考えながら、自分に合った銀行を選んでみてください。
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